Pour la clientèle

Crédits

Grâce à sa politique d’octroi de crédits, la BCBE contribue sensiblement à la prospérité de son espace économique et à la stabilité de la chaîne d’approvisionnement. Les opérations de crédit jouent un rôle important dans le modèle d’affaires de la BCBE. Lors de l’octroi de crédits, la banque tient compte de critères de développement durable.

Pertinence du thème

Les opérations de crédit d’une banque ont un impact – positif ou négatif – sur toutes les dimensions du développement durable (l’environnement, la société, l’économie). L’impact réel est indirect, dans la mesure où il est le fait des entreprises dans lesquelles la clientèle investit (par exemple : les émissions des biens immobiliers financés par la banque ou les places de travail créées par un preneur de crédit). Les banques peuvent gérer cet impact au moyen des produits et des prestations de crédit qu’elles proposent dans le cadre d’hypothèques ou de crédits (par exemple en proposant des produits qui favorisent un comportement durable ou en appliquant des critères d’exclusion à certains financements).

Les banques sont exposées à des risques financiers lorsqu’elles ne tiennent pas suffisamment compte des facteurs ESG dans l’analyse et la gestion des crédits (par exemple défauts de crédit ou dépréciations en raison d’une adaptation insuffisante aux répercussions du changement climatique). Des opportunités de marché peuvent néanmoins se présenter, car la population est de plus en plus sensible aux produits et prestations de crédit à caractère durable.

Concepts, mesures et activités

Principes et modèle d’affaires

Géographiquement, les opérations de crédit de la BCBE sont principalement axées sur les cantons de Berne et de Soleure et sur la région économique limitrophe. La banque concentre ses activités sur les particuliers, les petites et moyennes entreprises (PME) et les corporations de droit public.

Les opérations de crédit de la BCBE portent essentiellement sur des affaires hypothécaires : plus de 90 % des crédits octroyés à la clientèle consistent en des hypothèques servant au financement d’immeubles (par exemple des appartements en propriété, des maisons individuelles ou des immeubles commerciaux de PME).

En rejoignant l’Alliance bancaire Net Zéro (Net-Zero Banking Alliance, NZBA) des Nations Unies, la BCBE s’est engagée à réduire ses émissions financées à zéro net d’ici à 2050. Durant l’exercice sous revue, elle a défini des objectifs en se fondant sur des données scientifiques et des trajectoires de réduction, ainsi que des objectifs intermédiaires à l’horizon 2030 (cf. Changement climatique).

Les opérations avec l’étranger ne revêtent qu’une importance secondaire pour la BCBE. Elles sont limitées à 5 % de la somme moyenne du bilan des trois dernières années. Les crédits d’exportation sont en général accordés dans le respect des dispositions SERV (Assurance suisse contre les risques à l’exportation), pour autant que les critères du développement durable soient remplis.

Pour la BCBE, l’octroi de crédits va de pair avec le respect de principes éthiques et écologiques. La BCBE refuse de soutenir des projets susceptibles d’avoir des effets néfastes sur l’environnement. Les critères de développement durable font partie de l’analyse du crédit.

Les processus de crédit établis garantissent que les critères de réduction des effets négatifs sont respectés. Lors d’un conseil hypothécaire, la banque évalue avec la clientèle dans quelle mesure celle-ci peut améliorer l’efficacité énergétique de son bien. Les critères de développement durable sont aussi de plus en plus souvent abordés lors de l’octroi de crédits aux entreprises.

Promotion des financements à caractère durable

Le concept de soutien vise à financer des projets, des initiatives et des entreprises qui apportent une contribution positive au développement durable de l’espace d’activités économiques et de vie en société de la banque. Ainsi, la BCBE s’engage en faveur de projets écologiques et énergétiques qui contribuent à la protection du climat. Par ses prestations bancaires et ses offres avantageuses dans le domaine hypothécaire, la BCBE incite sa clientèle à économiser les ressources.

Depuis 2018, la BCBE dispose d’une offre en trois volets pour le financement à caractère durable : l’hypothèque Rénovation, qui peut être utilisée pour des projets en tout genre qui préservent ou augmentent la valeur d’un bien immobilier ; l’hypothèque Rénovation éco, qui sert exclusivement à effectuer des travaux visant à moderniser un bien immobilier quant à sa dépense d’énergie (isolation thermique, système de chauffage écologique, remplacement de fenêtres et production d’électricité) ; et l’hypothèque CECB®/Minergie®, par laquelle la BCBE encourage les travaux d’assainissement énergétiques et les nouvelles constructions répondant à des standards énergétiques certifiés.

Grâce à ces offres, la BCBE perpétue une tradition de longue date, à savoir encourager des projets énergétiquement viables. En effet, elle a introduit des produits allant dans ce sens en 2009 déjà.

myky : pour un logement durable

En collaboration avec le fournisseur d’énergie de la ville de Berne ewb (Energie Wasser Bern) et l’Assurance immobilière Berne (AIB), la BCBE a lancé la plateforme myky en décembre 2021. myky SA a ensuite été fondée en mars 2023. Outre la BCBE et l’AIB, 16 autres banques cantonales ont aujourd’hui une participation indirecte dans la société anonyme. Ensemble, les partenaires visent à faire en sorte que, grâce à la plateforme myky, développement durable et logement en propriété aillent de pair.

De nombreux propriétaires se demandent comment assainir judicieusement leur logement, dans quel ordre réaliser les travaux et quel en est le coût. Les outils interactifs de myky (calculateur de rénovation, calculateur solaire et contrôle énergétique) apportent une aide précieuse à cet égard. Grâce à myky, la clientèle a une vue d’ensemble de l’état énergétique de son bien. Les propriétaires peuvent donc planifier des travaux de rénovation de manière globale, optimiser les coûts et prendre contact avec des spécialistes via la plateforme. Depuis fin 2023, myky est intégré au conseil en financement d’un logement en propriété.

Critères d’exclusion

L’application de critères d’exclusion à des secteurs d’activité et à des pratiques commerciales controversés doit permettre d’éviter les affaires qui ne remplissent pas les exigences minimales liées à l’environnement, à la société et à la gouvernance d’entreprise (ESG), ou qui impliquent un risque de réputation accru pour la BCBE. Ne sont dès lors pas financées la fabrication de réacteurs atomiques, la construction de centrales nucléaires, l’extraction d’agents d’énergie fossile, l’économie forestière non durable, la pêche non durable ou les expérimentations animales non prescrites par la loi ainsi que les entreprises qui violent les droits du travail et de l’homme ou qui sont coupables d’actes de corruption.

En revanche, la BCBE souhaite entretenir des relations d’affaires avec la clientèle pour laquelle les critères suivants, entre autres, sont évalués positivement : direction d’entreprise responsable, création et maintien de places de travail, politique environnementale moderne, promotion de l’égalité et diversité au sein du personnel.

Les coachs financiers veillent à utiliser de manière judicieuse les moyens disponibles ; en fonction des circonstances, la cliente ou le client est tenu de présenter certains documents. Pour ce qui est des engagements de crédit relevant de la compétence des zones d’activité, les coachs financiers évaluent la gestion environnementale de la clientèle lorsqu’ils procèdent à l’évaluation des partenaires. Cela vaut autant pour les apports d’argent frais que pour les revues périodiques des engagements.

Les processus de crédit pour les affaires importantes garantissent que les nouvelles demandes sont évaluées avec la sensibilité nécessaire. Il est systématiquement tenu compte des risques en matière de développement durable ou de réputation lors de l’examen de demandes de crédit potentiellement critiques. Les arguments à l’appui de la décision sont documentés. Lorsque les revues périodiques des engagements de la clientèle révèlent des risques en matière de développement durable ou de réputation, des mesures sont prises en vue de poursuivre ou de mettre un terme à la relation d’affaires concernée.

La BCBE s’engage en faveur de formules pérennes et socialement acceptables. Lorsqu’elle octroie des hypothèques ou des crédits, elle veille à ce que la charge financière soit supportable à moyen et à long terme. Elle applique des principes restrictifs aux financements et aux calculs de la charge financière. La clientèle financièrement fragile ne peut pas bénéficier d’une carte de crédit avec droit de découvert. En outre, la banque ne propose pas d’option d’échelonnement du crédit sur plusieurs mois pour les cartes de crédit.

Plus-value pour la société

L’activité économique de la BCBE consiste à générer un effet positif durable en faveur des différentes parties prenantes de la banque. La BCBE dispose d’un portefeuille substantiel de prêts à des communes, des entreprises publiques, des institutions publiques semi-privées et des organisations sociales ou d’utilité publique. Ces prêts incluent, directement ou indirectement, une composante sociale ou sont d’intérêt public.

La BCBE œuvre avant tout en faveur des entreprises locales, contribuant ainsi à la préservation des emplois dans la région. Le concept de soutien aux PME (cf. Rapport de gestion > Domaines d’activité diversifiés) et focus@pme (cf. Économie régionale > BCBE focus@pme) permettent d’aider les petites et moyennes entreprises dans leurs différentes phases de vie.

La BCBE publie deux fois par an, au printemps et en automne, son baromètre de l’immobilier. La banque y recense les informations les plus récentes sur le marché immobilier du canton de Berne, montre les dernières tendances concernant la propriété du logement et retrace aussi l’évolution des prix au cours des vingt dernières années. De plus, la BCBE met chaque fois en lumière un sujet d’actualité lié à l’immobilier. À l’automne 2023, par exemple, la question traitée était la suivante : « Prévoyance vieillesse : existe-t-il une alternative à l’or en béton ? »

La pandémie de COVID-19 a aussi touché sévèrement la clientèle de la BCBE. La banque est venue en aide à sa clientèle PME à un stade précoce de la pandémie, avant même que la Confédération n’ait mis sur pied son programme de crédits transitoires, leur annonçant qu’elle ne les laisserait pas tomber. Dès la mi-mars 2020, la BCBE a mis une enveloppe de 50 millions de francs à la disposition des PME frappées par la crise liée au COVID-19 ; celles-ci ont ainsi pu solliciter aussitôt des crédits extraordinaires sans intérêt.

En outre, la BCBE a reçu de sa clientèle PME quelque 2500 demandes de crédit COVID-19 s’inscrivant dans le programme de cautionnement de la Confédération. Elle les a examinées et a approuvé un volume de crédit de plus de 345 millions de francs. À fin 2023, 258 millions de francs de crédits COVID-19 avaient été remboursés.

Objectifs et chiffres-clés

Dans sa Charte de développement durable, la BCBE a défini les objectifs suivants (vue d’ensemble du degré de réalisation des objectifs, cf. Degré de réalisation des objectifs) :

• Nous identifions les principaux impacts écologiques et sociaux de nos portefeuilles et de nos prestations et définissons des indicateurs de pilotage, lorsque cela se révèle pertinent et possible.
• Nous élaborons des produits et des prestations de crédit qui favorisent la transition vers une économie durable.

Indicateurs

Plus d’informations sur les émissions financées par les opérations de crédit de la BCBE et les objectifs de zéro net dans le domaine hypothécaire sous la rubrique Changement climatique.