Kreditgeschäft

Mit ihrem Kreditgeschäft trägt die BEKB zur regionalen Wirtschafts- und Versorgungsstabilität bei. Das Kreditgeschäft hat einen hohen Stellenwert im Geschäftsmodell der BEKB. Bei der Gewährung von Krediten berücksichtigt die Bank Kriterien der Nachhaltigkeit.

Relevanz des Themas

Das Kreditgeschäft einer Bank hat Auswirkungen auf alle Dimensionen der Nachhaltigkeit (die Umwelt, die Gesellschaft und die Wirtschaft) – diese können sowohl positiv als auch negativ sein. Die effektive Wirkung entsteht indirekt, das heisst nachgelagert bei den Kreditnehmerinnen und -nehmern (zum Beispiel Emissionen, die eine finanzierte Liegenschaft verursacht, oder Arbeitsplätze, die von einer Kreditnehmerin geschaffen werden). Banken können die Auswirkungen über die angebotenen Kreditprodukte und -dienstleistungen in der Hypotheken- und Kreditvergabe steuern (zum Beispiel mit Produkten, die nachhaltiges Verhalten begünstigen, oder mit Ausschlusskriterien für bestimmte Finanzierungen).

Banken sind finanziellen Risiken ausgesetzt, wenn sie ESG-Faktoren nicht angemessen in die Kreditanalyse und -bewirtschaftung einbeziehen (zum Beispiel wegen Kreditausfällen oder Wertverminderungen aufgrund unzulänglicher Anpassungen an die Auswirkungen des Klimawandels). Auf der anderen Seite eröffnen sich auch Marktchancen aufgrund der zunehmenden Sensibilität der Bevölkerung für nachhaltige Kreditprodukte und -dienstleistungen.

Konzepte, Massnahmen und Aktivitäten

Grundsätze und Geschäftsmodell

Das Kreditgeschäft der BEKB ist geografisch primär auf die Kantone Bern und Solothurn und den angrenzenden Wirtschaftsraum ausgerichtet. Dabei fokussiert die Bank auf das Geschäft mit Privaten, mit kleinen und mittleren Unternehmen sowie mit öffentlich-rechtlichen Körperschaften.

Der Schwerpunkt des Kreditgeschäfts der BEKB liegt beim Hypothekargeschäft: Mehr als 90 Prozent der vergebenen Kundenkredite sind Hypotheken, mit denen Liegenschaften finanziert werden (zum Beispiel Eigentumswohnungen, Einfamilienhäuser oder Betriebsgebäude von KMU).

Für die BEKB sind Auslandsgeschäfte von untergeordneter Bedeutung. Sie sind auf 5 Prozent der durchschnittlichen Bilanzsumme der letzten drei Jahre begrenzt. Exportkredite werden in der Regel über Vorlagen der Schweizerischen Exportrisikoversicherung (SERV) abgewickelt und nur eingegangen, wenn deren Nachhaltigkeitsauflagen erfüllt werden.

Für eine Kreditgewährung setzt die BEKB die Integrität sowie die Einhaltung von ethischen und ökologischen Grundsätzen voraus. Die Finanzierung von Projekten, die sich negativ auf die Nachhaltigkeit auswirken, will die BEKB vermeiden. Die Kriterien dazu sind Bestandteil der Kreditprüfung.

Bereits Anfang 2022 hat sich die BEKB dazu bekannt, im Rahmen ihrer Möglichkeiten die finanzierten Emissionen bis spätestens 2050 auf Netto-Null zu stellen. Sie hat in den Jahren 2023 und 2024 entsprechende wissenschaftsbasierte Ziele mit Absenkpfaden festgelegt und Zwischenziele per 2030 definiert (siehe Klimawandel).

Förderung nachhaltiger Finanzierungen

Mit dem Förderansatz sollen Projekte, Initiativen und Unternehmen finanziert werden, die einen positiven Beitrag zu einer nachhaltigen Entwicklung unseres Wirtschafts- und Lebensraums leisten. So fördert die BEKB gezielt ökologisch und energetisch fortschrittliche Projekte zum Klimaschutz. Mit ihren Bankdienstleistungen und mit speziellen Vorteilsangeboten im Hypothekarbereich unterstützt sie ihre Kundinnen und Kunden dabei, sich ressourcenschonend zu engagieren.

myky-Plattform für nachhaltiges Eigenheim

Viele Hauseigentümerinnen und Hauseigentümer stehen vor der Frage, wie, in welcher Reihenfolge und zu welchen Kosten sie ihr Eigenheim sinnvoll sanieren sollen und können. Der Sanierungsrechner und der Solarrechner auf der myky-Plattform bieten dabei eine gute Unterstützung. Kundinnen und Kunden erhalten eine Übersicht über den energetischen Zustand ihres Eigenheims und können die Sanierungsmassnahmen ganzheitlich, langfristig und kostenoptimierend planen. Über das Expertennetzwerk, das myky ebenfalls anbietet, können Kontakte zu entsprechenden Fachpersonen initiiert werden.

Die Finanzcoaches der BEKB haben myky als festen Bestandteil in der Beratung zur Eigenheimfinanzierung integriert. Indem die BEKB die Plattform myky mit konkreten Produktangeboten, den myky-Hypotheken, kombiniert (siehe unten), will sie nicht nur gemeinsam mit Kundinnen und Kunden besprechen, inwiefern sie ihre Liegenschaft energieeffizienter gestalten können, sondern bietet ihnen eine attraktive Finanzierungslösung an und begünstigt die Umsetzung. Damit leistet sie sowohl bezüglich Sensibilisierung als auch finanziell einen bedeutenden Beitrag zur Reduktion der CO₂-Emissionen.

Die BEKB hat massgeblich zum Aufbau der myky-Plattform beigetragen: Im Dezember 2021 hat sie in Kooperation mit Energie Wasser Bern (ewb) und der Gebäudeversicherung Bern (GVB) die Plattform myky lanciert. Im März 2023 erfolgte die Gründung der myky AG. An der Aktiengesellschaft sind neben der BEKB und der GVB indirekt 18 weitere Kantonalbanken beteiligt. Gemeinsam verfolgen die Partner das Ziel, das Thema Nachhaltigkeit im Eigenheim mittels der Plattform myky zu etablieren.

myky-Hypotheken mit Zinsvorteil

Wer auf der oben beschriebenen myky-Plattform ein Hausdossier mit einem Sanierungsplan erstellt, sieht das aktuelle CO₂-Rating und erfährt, mit welchen Massnahmen dieses allenfalls verbessert werden könnte.

Besitzerinnen und Besitzer von Liegenschaften mit einem guten myky-CO₂-Rating (A oder B) können von einer myky-Hypothek mit einem bevorzugten Zinssatz profitieren. Dies gilt sowohl für energetische Sanierungen, die zu einem A- oder B-Rating führen, als auch für künftige Erneuerungen bestehender Finanzierungen.

Damit bietet die BEKB ein innovatives Hypothekarprodukt an, das ökologische Verantwortung und ökonomische Aspekte vereint. Die myky-Hypotheken fördern energieeffiziente Liegenschaften sowie nachhaltiges Sanieren durch Vorzugskonditionen. Gleichzeitig tragen sie aktiv zur Erreichung der Netto-Null-Ziele der Bank bei.

Seit der Lancierung der myky-Hypotheken Anfang 2025 haben bereits 5000 Kundinnen und Kunden vom Angebot profitiert. Per Ende 2025 hat die BEKB myky-Hypotheken im Umfang von 1781 Millionen Franken vergeben.

Zusätzlich zu den myky-Hypotheken bietet die BEKB mit der Hypothek GEAK®/Minergie® ein weiteres nachhaltiges Hypothekarprodukt an, das energetische Sanierungen und Neubauten fördert, die zertifizierte Energiestandards erfüllen.

Damit führt die BEKB ihre langjährige Tradition fort, energetisch sinnvolle Projekte zu fördern: Bereits seit 2009 hat sie entsprechende Kreditprodukte in ihrem Sortiment.

Unternehmenskredite

Im Bereich der Unternehmenskredite strebt die BEKB Geschäftsbeziehungen mit Kundinnen und Kunden an, bei denen zum Beispiel folgende Kriterien positiv beurteilt werden: verantwortungsvolle Unternehmensführung, Schaffung und Erhalt von Arbeitsplätzen, zeitgemässe Umweltpolitik, Förderung der Gleichberechtigung und Vielfalt der Mitarbeitenden.

Mit dem Umweltleasing steht den Kundinnen und Kunden der BEKB ein Instrument für die Finanzierung von nachhaltigen Leasinggütern oder besonders klimafreundlichen und innovativen Projekten zur Verfügung.

Ausschlusskriterien

Mit Ausschlusskriterien für kontroverse Geschäftsbereiche und Geschäftspraktiken sollen Geschäfte vermieden werden, die die Mindestanforderungen in Bezug auf Umwelt, Soziales und Unternehmensführung (ESG) nicht erfüllen oder die mit einem erhöhten Reputationsrisiko für die BEKB verbunden sind. Nicht finanziert werden beispielsweise die Förderung fossiler Energieträger, der Bau von Gas- und Kohlekraftwerken, nicht nachhaltige Waldwirtschaft, nicht nachhaltiger Fischfang oder gesetzlich nicht vorgeschriebene Tierversuche sowie Unternehmen, die sich Verletzungen von Arbeits- und Menschenrechten oder Korruptionsvorfälle zuschulden kommen lassen.

Die zweckorientierte Verwendung der Mittel wird durch die Finanzcoaches überwacht, in bedeutenden Fällen muss die Kundin oder der Kunde entsprechende Unterlagen vorlegen. Bei Kreditengagements in der Kompetenz der Marktgebiete bewerten die Finanzcoaches das Umweltmanagement der Kundinnen und Kunden im Rahmen der Partnerbeurteilung. Dies gilt sowohl bei Neugeldvorlagen als auch bei periodischen Überprüfungen der Engagements.

Bei Gesamtengagements ab 3 Millionen Franken beziehungsweise ab einem ungedeckten Kreditanteil von 0,5 Millionen Franken wird die Prüfung mittels «Checkliste Nachhaltigkeitsansatz Finanzieren bei Geschäfts- und Firmenkunden» im Kreditprozess dokumentiert. Diese Checkliste enthält alle gelisteten Ausschluss- und Förderkriterien. Liegt eines der Ausschlusskriterien vor, wird die Finanzierungsanfrage im Falle eines Neugeschäfts abgelehnt beziehungsweise bei einer bestehenden Geschäftsbeziehung werden entsprechende Massnahmen zur Auflösung der Geschäftsbeziehung festgelegt.

Die Kreditprozesse für grössere Geschäfte gewährleisten, dass neue Anträge mit der nötigen Sensibilität beurteilt werden. Bei potenziell kritischen Kreditanträgen werden Nachhaltigkeits- und Reputationsrisiken systematisch einbezogen. Die Argumente für den Entscheid werden dokumentiert. Zeigen sich bei der periodischen Überprüfung Kreditengagements mit Nachhaltigkeits- oder Reputationsrisiken, werden Massnahmen zur Weiterführung oder Auflösung der Geschäftsbeziehung getroffen. Zudem werden bei Kreditgeschäften identifizierte Reputationsrisiken zentral überwacht.

Gesellschaftlicher Nutzen

Die Geschäftstätigkeit der BEKB ist darauf ausgerichtet, eine nachhaltig positive Wirkung zugunsten der Anspruchsgruppen der Bank zu erzeugen. Die BEKB hat ein substanzielles Portfolio von Ausleihungen an Gemeinden, Staatsbetriebe, halbprivate öffentliche Institutionen sowie gemeinnützige oder soziale Organisationen. Alle diese Ausleihungen beinhalten direkt oder indirekt eine gesellschaftliche Komponente oder sind im öffentlichen Interesse.

Die BEKB sorgt für nachhaltige und sozialverträgliche Lösungen: Bei der Vergabe von Hypotheken und Krediten achtet sie auf die mittel- und langfristige Tragbarkeit. Sie wendet restriktive Belehnungsgrundsätze und Tragbarkeitsberechnungen an. Finanziell schwache Kundinnen und Kunden erhalten keine Kreditkarten mit Überzugsoption, zudem bietet die BEKB keine übermonatige Kreditoption auf Kreditkarten an.

Die BEKB setzt sich primär für lokale Unternehmen ein und trägt damit dazu bei, Arbeitsplätze in der Region zu sichern. Mit dem KMU-Impulsprogramm (siehe Regionale Wirtschaft > KMU-Impulsprogramm) und dem KMU-Förderprogramm (siehe Regionale Wirtschaft > KMU-Förderprogramm) werden kleine und mittlere Unternehmen in allen Unternehmensphasen begleitet.

Mit dem BEKB-Immobilienbarometer veröffentlicht die Bank halbjährlich, jeweils im Frühling und im Herbst, die neusten Fakten rund um die Entwicklungen zum kantonalen Immobilienmarkt. Neben den neusten Ausprägungen beim Wohneigentum wird die Preisentwicklung seit 1998 abgebildet. Weiter nimmt die BEKB jeweils ein aktuelles Immobilienthema auf, im Herbst 2025 zum Beispiel «Energetisch sanieren – Wohnkomfort steigern und Kosten senken».

Ziele und Kennzahlen

Die BEKB hat in ihrem Nachhaltigkeitsleitbild folgende Ziele definiert (Überblick über den Stand der Zielerreichung: siehe Umsetzungsstand der Ziele):

• Wir identifizieren die relevantesten ökologischen und sozialen Wirkungen unserer Portfolios und Dienstleistungen und definieren wo sinnvoll und möglich Indikatoren zur Steuerung.
• Wir erarbeiten Produkte und Dienstleistungen im Kreditgeschäft, die den Übergang zu einer nachhaltigen Wirtschaft fördern.

Indikatoren

Wo die BEKB bezüglich ihrer finanzierten Emissionen im Kreditgeschäft sowie der Netto-Null-Ziele bei Hypotheken steht, lesen Sie im Kapitel Klimawandel.