Crédits 

Grâce à sa politique d’octroi de crédits, la BCBE contribue sensiblement à la prospérité de son espace économique et à la stabilité de la chaîne d’approvisionnement. Les opérations de crédit jouent un rôle important dans le modèle d’affaires de la BCBE. Lors de l’octroi de crédits, la banque tient compte de critères de développement durable.

Pertinence du thème

Les opérations de crédit d’une banque ont un impact – positif ou négatif – sur toutes les dimensions du développement durable (l’environnement, la société, l’économie). L’impact réel est indirect, dans la mesure où il est le fait des entreprises dans lesquelles la clientèle investit (par exemple : les émissions des biens immobiliers financés par la banque ou les places de travail créées par un preneur de crédit). Les banques peuvent gérer cet impact au moyen des produits et des prestations de crédit qu’elles proposent dans le cadre d’hypothèques ou de crédits (par exemple en proposant des produits qui favorisent un comportement durable ou en appliquant des critères d’exclusion à certains financements).

Les banques sont exposées à des risques financiers lorsqu’elles ne tiennent pas suffisamment compte des facteurs ESG dans l’analyse et la gestion des crédits (par exemple défauts de crédit ou dépréciations en raison d’une adaptation insuffisante aux répercussions du changement climatique). Elles peuvent toutefois profiter des opportunités de marché que génère la sensibilisation accrue de la population aux produits et prestations de crédit à caractère durable.

Concepts, mesures et activités

Principes et modèle d’affaires

Géographiquement, les opérations de crédit de la BCBE sont principalement axées sur les cantons de Berne et de Soleure et sur la région économique limitrophe. La banque concentre ses activités sur les particuliers, les petites et moyennes entreprises (PME) et les corporations de droit public.

Les opérations de crédit de la BCBE portent essentiellement sur des affaires hypothécaires : plus de 90 % des crédits octroyés à la clientèle sont destinés à financer des biens immobiliers (appartements en propriété, maisons individuelles, bâtiments de PME, etc.).

Les opérations avec l’étranger ne revêtent qu’une importance secondaire pour la BCBE. Elles sont limitées à 5 % de la somme moyenne du bilan des trois dernières années. Les crédits d’exportation sont en général accordés dans le respect des dispositions SERV (Assurance suisse contre les risques à l’exportation), pour autant que les critères du développement durable soient remplis.

Pour la BCBE, l’octroi de crédits va de pair avec l’intégrité de la personne ayant souscrit le crédit et le respect de principes éthiques et écologiques. La BCBE n’entend pas soutenir des projets susceptibles d’avoir des effets néfastes sur l’environnement. Les critères appliqués en la matière font partie intégrante du contrôle des crédits.

En rejoignant l’Alliance bancaire Net Zéro (NZBA), la BCBE s’est engagée à réduire ses émissions financées à zéro net d’ici à 2050. En 2023 et 2024, elle a défini des objectifs en se fondant sur des données scientifiques ainsi que des trajectoires de réduction. De plus, elle s’est fixé des objectifs intermédiaires à l’horizon 2030 (cf. Changement climatique).

Promotion des financements à caractère durable

Le concept de soutien vise à financer des projets, des initiatives et des entreprises qui apportent une contribution positive au développement durable de l’espace d’activités économiques et de vie en société de la banque. Ainsi, la BCBE s’engage en faveur de projets écologiques et énergétiques qui contribuent à la protection du climat. Par ses prestations bancaires et ses offres avantageuses dans le domaine hypothécaire, la BCBE incite sa clientèle à économiser les ressources.

Dans le domaine des crédits d’entreprise, la BCBE souhaite entretenir des relations d’affaires avec une clientèle ayant une gestion d’entreprise responsable, créant et maintenant des places de travail, menant une politique environnementale moderne ou encore promouvant l’égalité et la diversité au sein de son personnel.

Par ailleurs, la BCBE aide sa clientèle à acquérir des biens d’investissement durables ou à mener des projets particulièrement innovants et respectueux du climat, en proposant le leasing écologique.

Jusqu’au printemps 2025, la BCBE dispose d’une offre en trois volets pour les biens immobiliers efficaces sur le plan énergétique : l’hypothèque Rénovation, qui peut être utilisée pour des projets en tout genre qui préservent ou augmentent la valeur d’un bien immobilier ; l’hypothèque Rénovation éco, qui sert exclusivement à effectuer des travaux visant à moderniser un bien immobilier quant à sa dépense d’énergie (isolation thermique, système de chauffage écologique, remplacement de fenêtres et production d’électricité) ; et l’hypothèque CECB®/Minergie®, par laquelle la BCBE encourage les travaux d’assainissement énergétiques et les nouvelles constructions répondant à des standards énergétiques certifiés.

Au printemps 2025, l’hypothèque Rénovation éco sera remplacée par les hypothèques myky avec lesquelles la BCBE financera à un taux d’intérêt préférentiel les biens immobiliers dont les émissions de CO₂ sont réduites. Grâce à ces nouvelles offres, la BCBE perpétue une tradition de longue date, à savoir encourager des projets énergétiquement viables. En effet, elle a lancé dans sa gamme de produits de crédit allant dans ce sens en 2009 déjà.

myky : pour un logement durable

En collaboration avec le fournisseur d’énergie de la ville de Berne ewb (Energie Wasser Bern) et l’Assurance immobilière Berne (AIB), la BCBE a lancé la plateforme myky en décembre 2021. myky SA a ensuite été fondée en mars 2023. Outre la BCBE et l’AIB, seize autres banques cantonales ont une participation indirecte dans la société anonyme. Ensemble, les partenaires ont pour objectif d’ancrer la question du développement durable dans le financement du logement en propriété.

De nombreux propriétaires se demandent comment assainir judicieusement leur logement, dans quel ordre réaliser les travaux et quel en sera le coût. Les outils interactifs de myky (calculateur de rénovation, calculateur solaire et contrôle énergétique) apportent une aide précieuse à cet égard. Grâce à myky, les clientes et clients ont une vue d’ensemble de l’état énergétique de leur bien : ils peuvent planifier des travaux de rénovation de manière globale, optimiser les coûts et prendre contact avec des spécialistes via myky. Depuis fin 2023, myky fait partie intégrante du conseil pour le financement d’un logement en propriété.

En combinant la plateforme myky et des offres de produits spécifiques, comme les hypothèques myky, la BCBE entend non seulement discuter avec ses clientes et clients de la manière dont ils peuvent rendre leur bien immobilier plus efficace sur le plan énergétique, mais également leur proposer une formule de financement intéressante et faciliter la réalisation des travaux nécessaires. Ce faisant, elle contribue financièrement à la réduction des émissions de CO₂.

Critères d’exclusion

L’application de critères d’exclusion à des secteurs d’activité et à des pratiques commerciales controversés doit permettre d’éviter les affaires qui ne remplissent pas les exigences minimales liées à l’environnement, à la société et à la gouvernance d’entreprise (ESG), ou qui impliquent un risque de réputation accru pour la BCBE. Ne sont dès lors pas financées la fabrication de réacteurs atomiques, la construction de centrales nucléaires, l’extraction d’agents d’énergie fossile, l’économie forestière non durable, la pêche non durable ou les expérimentations animales non prescrites par la loi ainsi que les entreprises qui violent les droits du travail et de l’homme ou qui sont coupables d’actes de corruption.

Les coachs financiers veillent à utiliser de manière judicieuse les moyens disponibles ; lorsque les conditions l’exigent, la cliente ou le client est tenu de présenter certains documents. Pour ce qui est des engagements de crédit relevant de la compétence des zones d’activité, les coachs financiers évaluent la gestion environnementale de la clientèle lorsqu’ils procèdent à l’évaluation des partenaires. Cela vaut autant pour les apports d’argent frais que pour les revues périodiques des engagements.

Pour des engagements globaux (EG) à partir de 3 millions de francs ou à partir d’une part de crédit non couverte de 500 000 francs, l’examen est documenté dans le processus de crédit à l’aide de la liste de pointage « Approche de développement durable en matière de financements des affaires de la Clientèle commerciale et de la Clientèle entreprises », qui liste tous les critères d’exclusion et de soutien. Lorsqu’un critère d’exclusion s’applique à l’affaire, la demande de financement est refusée s’il s’agit d’une nouvelle affaire et, si elle concerne une relation d’affaires existante, des mesures sont prises pour y mettre fin.

Les processus de crédit pour les affaires importantes garantissent que les nouvelles demandes sont évaluées avec la sensibilité nécessaire. Il est systématiquement tenu compte des risques en matière de développement durable ou de réputation lors de l’examen de demandes de crédit potentiellement critiques. Les arguments à l’appui de la décision sont documentés. Lorsque les revues périodiques des engagements de la clientèle révèlent des risques en matière de développement durable ou de réputation, des mesures sont prises en vue de poursuivre ou de mettre un terme à la relation d’affaires concernée.

Plus-value pour la société

L’activité économique de la BCBE consiste à générer un effet positif durable en faveur des différentes parties prenantes de la banque. La BCBE dispose d’un portefeuille substantiel de prêts à des communes, des entreprises publiques, des institutions publiques semi-privées et des organisations sociales ou d’utilité publique. Ces prêts incluent, directement ou indirectement, une composante sociale ou sont d’intérêt public.

La BCBE s’engage en faveur de formules pérennes et socialement acceptables. Lorsqu’elle octroie des hypothèques ou des crédits, elle veille à ce que la charge financière soit supportable à moyen et à long terme. Elle applique des principes restrictifs aux financements et aux calculs de la charge financière. La clientèle financièrement fragile ne peut pas bénéficier d’une carte de crédit avec droit de découvert. En outre, la banque ne propose pas d’option d’échelonnement du crédit sur plusieurs mois pour les cartes de crédit.

La BCBE œuvre avant tout en faveur des entreprises locales, contribuant ainsi à la préservation des emplois dans la région. Le programme de soutien aux PME (cf. Économie régionale > Programme de soutien aux PME et Rapport de gestion > Domaines d’activité diversifiés) permet à la banque d’aider les petites et moyennes entreprises à chaque phase de leur cycle de vie.

La BCBE publie deux fois par an, au printemps et en automne, son baromètre de l’immobilier. La banque y recense les informations les plus récentes sur le marché immobilier du canton de Berne, montre les dernières tendances concernant la propriété du logement et retrace aussi l’évolution des prix au cours des vingt dernières années. De plus, la BCBE met à chaque fois en lumière un sujet d’actualité lié à l’immobilier. À l’automne 2024, par exemple, la question traitée était la suivante : « Hypothèques : en route vers le net zéro ».

Objectifs et chiffres-clés

Dans sa Charte de développement durable, la BCBE a défini les objectifs suivants (vue d’ensemble du degré de réalisation des objectifs, cf. Degré de réalisation des objectifs) :

• Nous identifions les principaux impacts écologiques et sociaux de nos portefeuilles et de nos prestations et définissons des indicateurs de pilotage, lorsque cela se révèle pertinent et possible.
• Nous élaborons des produits et des prestations de crédit qui favorisent la transition vers une économie durable.

Indicateurs

Plus d’informations sur les émissions financées par les opérations de crédit de la BCBE et les objectifs de zéro émission nette dans le domaine des hypothèques sous la rubrique Changement climatique.